O ritmo de inovação e digitalização foi acelerado pela pandemia. De tal modo, os diferentes segmentos já sentem os resultados desse movimento e os indicadores confirmam. De acordo com o estudo “Mercado de Seguros Automóveis – Impactos da Pandemia”, o 2º trimestre de 2020, início da pandemia da Covid-19, teve o melhor resultado, principalmente pela queda de sinistralidade.
Já em 2021 os resultados foram inferiores àqueles registrados no último ano, mas superiores aos anteriores à pandemia.
Os números mostram que o segmento de seguro de automóveis só ganhou com a pandemia. Isso porque o menor volume de prêmios ganhos foi compensado “com sobras” pela queda da sinistralidade.
Muito além de observar os impactos da pandemia no desempenho do setor, é importante notar que o cenário dos seguros de automóveis está em constante transformação. Quer saber quais são as principais mudanças do setor? Continue lendo este artigo!
Aumento dos veículos elétricos
A revolução dos carros elétricos já começou. Enquanto as vendas globais de carros caíram no ano passado, a aquisição deste tipo de veículo aumentou cerca de 40% globalmente em relação ao número de vendas de 2019.
Até há pouco tempo, a indústria de carros elétricos era dominada por um único nome, Tesla, mas em breve o setor terá mais fabricantes focadas na oferta de veículos elétricos. A General Motors se comprometeu com uma linha totalmente elétrica até 2035. Seguindo a mesma tendência, a Volvo anunciou que toda a linha de modelos seria totalmente elétrica em 2030 e a linha completa de modelos da Jaguar Land Rover deve atingir esse novo patamar em 2025.
De acordo com projeção da Deloitte, o mercado de proprietários de VEs explodirá em tamanho: a organização estima que esses modelos irão representar 32% das vendas de carros novos até 2030.
Sabendo disso, os provedores de seguros de automóveis precisam prestar muita atenção a essa mudança porque os expõe a novos riscos e oportunidades.
Por um lado, os veículos elétricos provavelmente virão com tecnologia mais avançada para registrar dados de comportamento do motorista. Aliás, essa é uma das razões pelas quais a Tesla criou seu próprio pacote de seguro, aproveitando o recurso para implementar políticas de preços específicas para cada cliente.
A direção autônoma é a verdadeira virada de jogo
Em 2015, um artigo de pesquisa ganhou destaque quando os cientistas demonstraram que os acidentes rodoviários poderiam ser reduzidos em 90% antes de 2050 por meio do uso generalizado de carros autônomos. Se na época esse futuro parecia distante, hoje ele começa a se tornar uma realidade com plataformas como o modo Full Self-Driving da Tesla e o Pilot Assist da Volvo.
No entanto, o impacto dos carros autônomos provavelmente será muito mais amplo do que simplesmente reduzir os acidentes. Por um lado, a disseminação da direção autônoma pode aumentar o número de pessoas intoxicadas “no controle” dos carros, pois os motoristas se tornam excessivamente dependentes de tecnologia assistida.
Além disso, veículos elétricos totalmente autônomos também podem ter alcance reduzido devido à quantidade de energia consumida pelos sensores de posicionamento, que pode diminuir a vida útil e a funcionalidade deste tipo de carro.
De forma mais ampla, seguradoras e insurtechs que trabalham com seguros de automóveis precisarão responder a questões difíceis relacionadas à governança e à conformidade em apólices para cenários específicos como:
- Bug no software de um carro autônomo;
- Falha de hardware;
- Decisão errada em um algoritmo que leva a um acidente.
Dependendo da compreensão dos legisladores, muito do risco atualmente mantido por motoristas individuais pode ser repassado aos fabricantes de veículos sob essas circunstâncias. No caso da Tesla, uma fatalidade de pedestre envolvida com IA em 2018 levou a tal processo.
O impacto da conectividade
Um carro conectado é um veículo capaz de trocar dados com o mundo exterior. Existem diferentes tipos de conectividade. Por exemplo, um carro conectado pode enviar dados de velocidade e posição para a infraestrutura ao seu redor ou comunicar riscos potenciais a outros veículos conectados nas proximidades.
Para as empresas que trabalham com seguros de automóveis, a rápida expansão da rede de tráfego interconectado deve ser interessante, pois o perfil de risco do motorista pode mudar drasticamente, dependendo da conectividade de seu veículo.
Vejamos um exemplo. Com dados bidirecionais alimentados em um sistema de prevenção de colisão, é possível reduzir drasticamente a probabilidade de acidentes com vários carros sob certas condições. Dessa maneira, as seguradoras podem reduzir seus prêmios e ganhar uma vantagem sobre os concorrentes.
Simultaneamente, os custos de reparo e garantia podem cair à medida que os sensores do carro fornecem dados aos fabricantes, que podem fazer o recall proativo dos veículos para cuidados preventivos.
Por outro lado, o aumento da conectividade pode aumentar os problemas de privacidade e o risco de ataques de segurança cibernética a frotas interconectadas, levando a acidentes ou carros sendo desativados remotamente por hackers. Ao vender apólices de seguros de automóveis para motoristas de veículos conectados, as seguradoras precisam considerar como a responsabilidade será atribuída em casos de ataques cibernéticos.
Tecnologias inovadoras trazem novos hábitos de direção
Uma coisa é fato: os carros “inteligentes” irão mudar, sim, o comportamento e a conduta dos motoristas. Por isso, é importante que as seguradoras e insurtechs considerem esse impacto gerado pela conectividade.
Como o uso do carro conectado pode ser monitorado remotamente, algumas empresas recorrem a modelos de negócios de condução, manutenção e financiamento por assinatura.
Esta nova geração de contratos de aluguel de automóveis será baseada no uso flexível de veículos, em vez de contratos estáticos de vários anos, exigindo que as seguradoras reavaliem os riscos associados à direção.
À medida que esses acordos se tornam mais populares, os consumidores e fabricantes demandam produtos de seguro do tipo “jornada a jornada” que facilitem o uso do carro sob demanda. Além disso, conforme os fabricantes de veículos ganham acesso a um amplo volume de dados, certamente eles irão visualizar novas oportunidades para ampliar suas ofertas e incorporar novos serviços ao portfólio, como o gerenciamento integrado de sinistros.
Sendo assim, é importante que as empresas que oferecem seguros de automóveis busquem mapear e abordar os riscos emergentes. A partir da pesquisa de fontes de dados relevantes e acionáveis é possível produzir melhores produtos de seguro sob demanda. Por exemplo, as seguradoras podem olhar para os smartphones produtores de dados telemétricos que já estão substituindo dispositivos de caixa preta e dongles de diagnóstico a bordo.
A necessidade de uma estratégia para riscos emergentes
Diante de tantas mudanças, é fundamental que as empresas que oferecem seguro de automóveis desenvolvam um manual de estratégia aplicado a riscos múltiplos.
Atualmente, a melhor abordagem é absorver os benefícios das novas tecnologias e, ao mesmo tempo, aumentar a capacidade de lidar com cenários inesperados, mapeando oportunidades em um mercado em transformação.
Ao identificar um novo risco emergente que pode impactar seu modelo de negócios, a seguradora pode usar uma metodologia simples para repensar seu posicionamento. Veja as quatro etapas:
- Descubra: procure o mercado, a tecnologia ou as estratégias voltadas para o cliente para mitigar os riscos emergentes. Isso pode significar, por exemplo, adquirir a capacidade de avaliar sua exposição em tempo real durante as transações;
- Validar: empregue sprints iterativos para identificar estratégias eficazes de mitigação de risco. Traga as suas partes interessadas e grupos de consumidores a bordo para compreender o impacto de uma nova abordagem;
- Incubar: assim que a estratégia de mitigação de risco for identificada, encontre uma maneira de incorporá-la ao seu modelo de negócios. A menos que você possua os recursos para desenvolver um novo ecossistema interno, a melhor maneira de executar esta etapa é fazer parceria com empreendimentos de crescimento;
- Comercialize: finalmente, leve seu novo negócio ou produto ao mercado e reinicie o ciclo. O crescimento é sustentado pela identificação perpétua de oportunidades para desenvolver novos produtos e serviços.
A mobilidade e as viagens estão em constante mudança, e entramos em um período crucial de inovação na indústria automotiva. Para manter sua competitividade em alta, seguradoras e insurtechs precisam se manter atentas aos riscos emergentes e às tendências críticas que impactam na oferta do seguro de automóveis.
Gostou do artigo e quer saber mais sobre as tendências que geram impactos e oportunidades para o mercado segurador? Continue acompanhando o Trends!
Uma resposta
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